Forsikring

Dobbel forsikring betyr at du har to av samme forsikring. Mange er dobbeltforsikret uten at de er klare over det. Verken forsikringsselskapene eller forsikringsformidlere kan heller ikke vite dette, da denne informasjonen ikke deles dem imellom.

Ved dobbel forsikring på skadeforsikringene dine vil du aldri få dobbel utbetaling ved skade. Mens ved dobbel forsikring på personforsikringene er utbetalingene annerledes. Du kan for eksempel ha to livsforsikringer (eller flere), som alle utbetales ved dødsfall i henhold til vilkårene.

• Dekket av medlemskap
  Det vanligste er å ha dobbel innboforsikring eller reiseforsikring. Er du for eksempel medlem i et LO-forbund har du LOfavør innboforsikring inkludert i medlemskapet (med mindre du har reservert deg). Da bør du eller andre i husstanden vurdere si opp annen innboforsikring.
• Dekket av andre i familien
  Mange er forsikret via ektefelle eller samboer uten at de er klare over det. Både innboforsikringen og reiseforsikringen kan utvides til å gjelde hele familien.
• Dekket av arbeidsgiver
  Selvom det vanligste er å ha personalforsikringer via arbeidsgiver, kan du også være dekket av arbeidsgivers reiseforsikring. Denne kan også dekke hele den ansattes familie hvis arbeidsgiver har valgt dette.
• Dekket av andre forsikringer
  Mange får tilbud om å kjøpe spesialforsikringer som for eksempel leiebilforsikring, idiotforsikring, skjermforsikring eller forsikring mot id-tyveri. Veldig mange har allerede disse dekningene inkludert i innbo- eller reiseforsikringen sin. Se hvilke forsikringer du ikke trenger.
   

Hva kan jeg gjøre?
Mistenker du at du er dobbeltforsikret, anbefaler vi deg kartlegge alle forsikringene dine.

• Sjekk om du er forsikret via medlemskap i forening eller forbund.
• Hør med arbeidsgiver om hvilke personalforsikringer du er dekket av.
• Snakk med ektefelle/samboer om hvilke forsikringer hen har (også via hens arbeidsgiver).
• Finn ut hvilke forsikringer du selv har kjøpt.

Er du usikker kan du kontakte oss så skal vi prøve å hjelpe deg å rydde opp. Det kan også hende det lønner seg å samle alle forsikringene et sted.
 

Overforsikret/underforsikret
Ved overforsikring betyr det at du har unødvendige forsikringer, dobbeltforsikring eller for høy forsikringssum. Ved underforsikring betyr det at du risikerer selv å betale for en del av risikoen du i utgangspunktet ønsker å være forsikret mot. Et eksempel på å være underforsikret: Du kjøper et hus og forsikrer dette. Etter noen år bygger du garasje på den samme tomta, men glemmer å legge til garasjen i forsikringsavtalen for huset. Ved skade på hus og garasje vil du måtte betale for skadene på garasjen selv.

Polisenummer er det samme som avtalenummer og forsikringsnummer. Dette nummeret er unikt for hver forsikringsavtale du har. Altså er nummeret på for eksempel bilforsikringen din forskjellig fra husforsikringen din. 

Hvor finner jeg polisenummer?
Polisenummeret finner du under avtalenummer i forsikringsbeviset/forsikringspolisen din (under aktuell forsikring) ved å logge inn til «mine forsikringer» eller se mobil-/nettbanken. 

Kundenummer
Du har også et kundenummer, som er unikt fra kunde til kunde. Det er også ulikt hvis du både er forsikringskunde som privatkunde og bedriftskunde.

Skadenummer
Hvis du må melde sak etter for eksempel en skade, får du et skadenummer (også kalt saksnummer). Dette er ulikt fra sak til sak. Leter du etter skadenummeret ditt, kan du logge inn til «mine skadesaker» hos Fremtind og finne dette der.

Regress er krav du har på å få dekket beløp du har betalt på vegne av andre. Å søke regress betyr å kreve inn penger fra den som er erstatningsansvarlig for en skade. Formålet er å plassere ansvaret på rett sted.

Et par eksempler på regress i forbindelse med forsikringsoppgjør er: 

• En person kjører en bil uten forsikring og blir skyld i en skade på en fotgjenger. Den skadde personen får varig mén på grunn av skaden og har krav på erstatning. Erstatningen får hen fra Trafikkforsikringsforeningen. Etter utbetaling krever Trafikkforsikringsforeningen beløpet tilbakebetalt fra eieren av den uforsikrede bilen.
• Du oppdager en skade på huset ditt på grunn av en håndverkerfeil. Forsikringsselskapet ditt dekker skadene, men søker regress hos forsikringsselskapet til håndverkeren.
• Du får tilbakeslag fra kommunalt kloakknett. Forsikringsselskapet ditt dekker skadene, men søker regress hos kommunen.
• En person drikker seg full og sovner i dusjen på et hotellrom. Vannet renner utover gulvet og nedover i flere etasjer. Hotellet får erstatning fra forsikringsselskapet sitt. Etter utbetaling krever forsikringsselskapet til hotellet beløpet tilbakebetalt fra personen som sovnet i dusjen (eventuelt forsikringsselskapet til denne personen).

Regress vurderes individuelt i hvert tilfelle, der faktorer som ansvarsgrunnlag, kravets størrelse, bevis og frister tas med i vurderingen. Å sende et regresskrav garanterer ikke nødvendigvis at vi vinner frem i saken, selv om vi mener å ha rett.

Som forsikringskunde må du betale en egenandel når du bruker forsikringen din, uavhengig av skyld i skaden. Hvis du mener at noen andre er ansvarlige, kan du kontakte dem direkte for å kreve tilbake egenandelen din.

Ja, du har ubetinget angrerett på både skadeforsikringer og på personforsikringer. Angrefristen er 14 dager for skadeforsikringer og 30 dager for personforsikringer.

Du kan bruke angreretten innen angrefristen (14/30 dager) fra avtalen er inngått og du har mottatt alle opplysninger som angrerettloven krever. Du trenger ikke oppgi noen grunn for at du bruker angreretten.
 

Postadressen og e-postadressen for innsending står oppført i skjemaet.

Hvis jeg ikke bruker angreretten?
Hvis du ikke benytter deg av angreretten, vil avtalen være bindende slik den ble inngått. For en del forsikringer vil du likevel ha mulighet til å avslutte forsikringen når som helst, uavhengig av angrerettloven. Det er regulert i finansavtaleloven og forsikringsavtaleloven.

Forbrukerrådet kan gi veiledning om angrerett, tlf. 23 400 500.
 

Hovedforfall er den datoen forsikringsavtalene dine fornyes, og er en gang i året. Når du kjøper en forsikring så er dette i hovedsak en årsavtale. Det betyr ikke nødvendigvis at du er bundet til avtalen i et år. Du kan si opp en løpende forsikring hvis behovet forandrer seg eller hvis du flytter forsikringen til et annet selskap. Forsikringsavtalen fornyes automatisk når det har gått et år, på hovedforfallsdatoen. 

De fleste forsikringer har ulik risiko avhengig av årstiden og sesong, mens prisen du betaler for løpende forsikringsavtaler som regel er den samme hver måned. For noen forsikringer så svinger denne risikoen så mye av vi har en såkalt sesongvariert pris.

Du kan finne datoen for hovedforfallet for dine forsikringer i forsikringsavtalene, under forsikringsperiode. Forsikringsavtalene finner du ved å logge inn til mine forsikringer, mobilbanken eller nettbanken. Som regel har alle de individuelle skadeforsikringene dine samme hovedforfallsdato.

Ved hovedforfall kan forsikringsselskapet endre priser og vilkår, men må informere om endringene i fornyelsesdokumentene. Selskapet kan ikke endre priser og vilkår på løpende avtaler med unntak av om risikoen endrer seg. Eksempler der risikoen endrer seg er hvis du endrer kjørelengden i bilforsikringen, eller du begynner å leie ut huset du har forsikret.

Et annet eksempel er hvis egenandelen ved veihjelp går opp fra 750 kr til 1000 kr etter at du har inngått avtale om bilforsikring. Da vil du fortsatt ha 750 kr i egenandel (ved veihjelp) frem til neste hovedforfall.
 

Se også:

Hvordan endrer jeg forfallsdatoen på fakturaen?
Hva er en kollektiv forsikring?
Hva er forsikringspremie?
Hva er regress?
Hvem er forsikringstaker?

Hvis forsikringen din blir avkortet, betyr det enten at erstatningen din blir redusert eller at egenandelen din blir satt opp. 

Hvis du ikke følger dine forpliktelser som forsikringstaker og det skjer en skade, kan det føre til en avkortning. Alle forsikringsavtaler har visse regler som du må følge. Disse reglene er blant annet beskrevet i vilkårene og sikkerhetsforskriftene. Sikkerhetsforskriftene er der for å sikre at ting blir gjort på en trygg og ansvarlig måte. Hvis du bryter sikkerhetsforskriftene, kan det føre til avkortning, avhengig av hvor alvorlig bruddet er.

Noen eksempler på ting som kan føre til avkortning fra forsikringsselskapet er hvis:

• den avtalte kjørelengden overskrides.
• du kjører med sommerdekk om vinteren.
• bilen benyttes av personer under 23 år, med mindre dette står avtalt i forsikringsbeviset.
• du ikke låser sykkelen din når den ikke er i bruk.
• du bryter trafikkreglene når du kjører bil.
• du ikke lader elbilen din forsvarlig.
• du lar være å måke snø av taket.

Forsikringssum er den summen du får utbetalt hvis det skjer noe som forsikringen din dekker. Forsikringssummen må ikke forveksles med forsikringspremien, som er prisen du betaler for forsikringen.

Skadeforsikringer
For skadeforsikring er forsikringssummen det samme som en makssum, mens den reelle summen er den summen det koster å reparere eller skaffe ny (minus eventuelle fradrag og egenandel). Tre eksempler på forsikringssummer:

• Forsikringssummen for innboet ditt i innboforsikringen er ubegrenset. Det vil si at du får erstatning for alle tingene dine dersom det skulle skje noe. Enkeltgjenstander og samlinger har en makssum.
• I hundeforsikringen vår kan du selv velge forsikringssum ved veterinærutgifter og reseptpliktige medisiner. Det vil si at forsikringssummen også er makssummen av hva du vil få erstatning for (per år), hvis du blir nødt til å ta med hunden din til veterinær.
• Har du et fullverdiforsikret hus eller hytte betyr det at du til enhver tid er forsikret for en forsikringssum som er lik kostnadene ved å bygge et tilsvarende nytt hus eller hytte. 
  

Personforsikringer
For personforsikring er det litt annerledes. Her har du to eksempler:

• Hvis du har valgt at forsikringssummen i ulykkesforsikringen er 1.000.000 kroner, er det dette beløpet som blir utbetalt dersom det skjer en ulykke der du blir 100 % varig medisinsk invalid. Blir du 20 % medisinsk invalid vil du få utbetalt 20 % av forsikringssummen osv. 
• Har du livsforsikring med en forsikringssum på 3.000.000 kroner, vil hele denne summen bli utbetalt til dine etterlatte hvis du dør. 

Ved utbetaling av for eksempel uførepensjon i uføreforsikringen og barneforsikringen regnes forsikringssummen ut i antall G (grunnbeløpet i folketrygden). 

Høy vs lav forsikringssum?
I mange tilfeller kan du velge forsikringssum selv, som for eksempel i dyreforsikringene og de fleste personforsikringene. Jo lavere forsikringssum du velger, jo billigere blir forsikringen. 
 

Kontantoppgjør er når forsikringsselskapet erstatter en skade eller en ubenyttet tjeneste med penger på konto. Denne summen er ment for å dekke kostnadene forbundet med skaden eller hendelsen, for eksempel for reparasjon av eiendom, medisinske regninger eller andre relevante utgifter.

Egeninnsats i forsikringsoppgjøret
I noen tilfeller kan du få en skade du ønsker å fikse selv. Fikser du hele eller deler av jobben selv, kan du få kontantoppgjør for egeninnsatsen. Vanligvis utbetales det kontantoppgjør på grunnlag av dokumenterte arbeidstimer eller basert på tidsestimat i skadetaksten. Timesprisen er gjerne den samme (eller en prosentandel av) timesprisen forsikringsselskapet selv vil få fra sine samarbeidspartnere (verksteder, snekkerbedrifter etc.). 

Kontantoppgjør
Vi har satt opp et par eksempler på hendelser hvor det kan utbetales kontantoppgjør:

• Du bulker bilen din og har krav på leiebil i perioden bilen din står på verksted, men ønsker ikke å benytte leiebilen. Det finnes også tilfeller der du kan få kontantoppgjør om du ønsker å reparere bilen din selv etter en skade.
• Ved totalskadet bil.
• Ved tyveri fra bilen.
• Huset ditt får en vannlekkasje og gulvet må byttes, men du vil gjerne legge parkett selv. Du kan få utbetalt erstatning for egeninnsatsen, enten du gjør hele eller deler av jobben.
• Det har vært flom og du har fått vann i kjelleren, og ønsker å bidra med skadebegrensning, vask, rydding eller lignende. Du kan da få erstattet antall timer, begrenset til normal utbedringstid/utførelsestid.

Se vilkårene dine for detaljer og summer, under «erstatningsregler», «kontantoppgjør» eller «erstatningsberegning». Husk at forsikringsselskapet først må avgjøre om forsikringsoppgjøret skal erstattes ved kontantoppgjør, reparasjon eller gjenoppføring, før du setter i gang med jobben.
 

Har du fått en skade?